השקעות לעצלנים - פודקאסט על כסף, השקעות והחיים עצמם

פרק 7# - קרן פנסיה או קופת גמל בניהול עצמי IRA?

לפרק הזה הזמנתי את אחד החברים המוערכים ביותר בקבוצת הפייסבוק של השקעות לעצלנים - כדי שיסביר לי מה ההבדל בין קרן פנסיה לבין קופת גמל בניהול עצמי (המכונה גם - IRA).

קופת הגמל בניהול עצמי היא כלי ניהול פנסיוני חדש יחסית - יש לו יתרונות, חסרונות, ואפילו כמה טריקים ששווה לשמוע.

נמרוד פואה למד סטטיסטיקה וראיית חשבון, ועבד בתחום עד שהבין שהעתיד נמצא בתוכנה - וכיום הוא עובד בסטארט אפ מתחום הפינטק במקצוע. אחרי שקרא את "השקעות לעצלנים" - נפל על הפיננסים שלו כמו רו"ח טוב ומיצה כל נקודה וכל פסיק - עד שפיצח את הדרך הטובה ביותר עבורו לחיסכון פנסיוני. הוא העביר הרצאה לכל המשרד, ועכשיו הוא פה עם המסקנות!

ללמוד להשקיע, ללא ידע קודם. בכלל. מתחילים פה 👇

"השקעות לעצלנים ב-90 דקות" - שיעור חובה לכל אדם עובד בישראל [43 ש"ח בלבד]: https://lazyinvestor.co.il/90s-lesson/

הספר "השקעות לעצלנים", ספר העיון הנמכר בישראל, עם משלוח עד הבית: https://lazyinvestor.co.il/book/

לסקר שוק מתעדכן בין בתי ההשקעות בישראל (למסחר עצמאי), כולל הטבות ייחודיות לחברי הקהילה: https://lazyinvestor.info/SekerShuk

פרק 6# - פרישה מוקדמת וחוק ה-4%

רוב קוראי הספר הם בגילאי 24-34. הוריהם, דור "הבּוּמֶרִים", יגידו "פרישה זו הפנסיה אליה יוצאים אחרי 40 שנים במקום העבודה!" לא כך הדבר כשאנו מדברים על דור ה-Y. אנחנו מחליפים מקומות עבודה חדשות לבקרים, ולתנאי הפרישה שלנו עלינו לדאוג בעצמינו. יחד עם זאת, המונח "פרישה" הוא גמיש בהרבה מאשר המונח בו משתמשים הורינו. אוכל להעיד על עצמי, שכנראה לא "אפרוש" לעולם. אבל יש הבדל גדול בין מי שעובד מתוך הכרח - לבין מי שעובד כי הוא רוצה לעבוד. מה היא פרישה עבורכם? האם תרצו בעשורים האחרונים של חייכם לא לעשות כלום, או שתתמסרו למען מטרה או עבודה שממלאת אתכם? ובאיזה גיל אתם רואים את זה קורה? שתפו ממש פה בתגובות!

 

ללמוד להשקיע, ללא ידע קודם. בכלל. מתחילים פה 👇

"השקעות לעצלנים ב-90 דקות" - שיעור חובה לכל אדם עובד בישראל [43 ש"ח בלבד]: https://lazyinvestor.co.il/90s-lesson/

הספר "השקעות לעצלנים", ספר העיון הנמכר בישראל, עם משלוח עד הבית: https://lazyinvestor.co.il/book/

לסקר שוק מתעדכן בין בתי ההשקעות בישראל (למסחר עצמאי), כולל הטבות ייחודיות לחברי הקהילה: https://lazyinvestor.info/SekerShuk

אחלה של מחשבון פרישה (פשוט תתייחסו לדולרים כשקלים): https://www.nerdwallet.com/investing/...

 

פרק #5 - חיסכון לכל ילד

**התנצלות: בפרק הזה איכות הסאונד פחותה כי הוא הוקלט ממלונית היולדות**

והפעם ספיישל תינוקות! אז האמת היא שכמו בכל דבר בחיים, גם בחינוך פיננסי - ההורים מחליטים עבור ילדיהם לאיזה עולם הם נולדים.

אם לא תדברו עם ילדיכם על השקעות - אתם מביאים אותם לעולם של עבודה סיזיפית שבקושי מכסה את החשבונות. אם מגיל צעיר תלמדו אותם מה זו ריבית, ומה היא כוחה של הריבית *המצטברת* - אתם מביאים אותם לעולם של עושר בו יש מקום למוסר עבודה, אבל גם לזמן פנוי, לתחביבים ולפיתוח עצמי. ילד שהוריו לא יחליטו עבורו, ותכנית "חיסכון לכל ילד" שלו תהיה מושקעת בבנק במסלול סולידי - יגיע לגיל 20 עם 15,000~ ש"ח.

אם ישמור על הכסף עד גיל 40 בקופ"ג להשקעה - 33,000 ש"ח. שזה נחמד, אבל: ילד שיהיה במסלול המנייתי יותר, "סיכון מוגבר", צפוי תחת הנחת תשואה של 9% בשנה להגיע בגיל 20 לצבירת חיסכון של 37,000~ ש"ח. אם ימשיך במסלול מנייתי עד לגיל 40 - יהיה בצבירה שלו חיסכון שווה ערך ל-222,000 ש"ח! עכשיו תחשבו שביכולתכם להכפיל את סכום ההשקעה החודשית.

"חיסכון לכל ילד" היא תוכנית מעולה שכל הורה יכול היה ליישם גם לפני שנוסדה, אבל עצם קיומה הוא קריאת השקמה לציבור הכללי, ולתינוקות של היום/החוסכים של מחר! יכולים להמשיך להשתעשע בחישובי ריבית מצטברת בלינק הזה: https://www.thecalculatorsite.com/fin...

ללמוד להשקיע, ללא ידע קודם. בכלל. מתחילים פה 👇

"השקעות לעצלנים ב-90 דקות" - שיעור חובה לכל אדם עובד בישראל [43 ש"ח בלבד]: https://lazyinvestor.co.il/90s-lesson/

הספר "השקעות לעצלנים", ספר העיון הנמכר בישראל, עם משלוח עד הבית: https://lazyinvestor.co.il/book/

לסקר שוק מתעדכן בין בתי ההשקעות בישראל (למסחר עצמאי), כולל הטבות ייחודיות לחברי הקהילה: https://lazyinvestor.info/SekerShuk

 

פרק #4 - על ניגוד האינטרסים של סוכן הפנסיה במקום העבודה שלכם

זה אולי נשמע לכם משעמם, אבל ביום שתגלו שהפסדתם מאות אלפי שקלים בגלל שהסוכן רצה חודשית גבוהה יותר - גם אתם תתעצבנו נורא.

 

היום אני לא רוצה לדבר על נוכלים, פשוט כי כתבתי לכם עליהם כבר בחודש יוני.  היום כתבתי לכם על אנשים שיש להם אינטרס הפוך משלכם – ולא תמיד ניתן לזהות את זה במבט ראשון.

 

בסרטון שצילמתי לערוץ היוטיוב החדש שלי דיברתי השבוע על אחת מהתופעות שהכי מעצבנות אותי אישית, והיא סוכן הפנסיה במקום העבודה שמנסה לשדל את העובדים לחסוך במכשיר הנקרא "ביטוח מנהלים".

ראשית אזכיר שבניגוד לסוכן הפנסיה במקום העבודה שלכם – לי אין רישיון יעוץ/שיווק פנסיה, ועל אף הדברים שאכתוב בשורות הבאות, יעוץ פנסיוני הוא כזה שנעשה עם סוכן בעל רישיון, המתאים לכם תכנית אישית. ועדיף כזה שאין לו ניגוד אינטרסים איתכם. אולי זה מבלבל, אבל תישארו איתי! הכל מתחבר בסוף.

 

סוכן הפנסיה במקום העבודה שלכם הוא בעל 2 כובעים: הוא גם נותן שירות למקום העבודה שלכם (במקום עובדים של מקום העבודה) וגם איש מכירות שעובד על יעדים ובונוסים. מטרת היעדים האלו היא להגדיל את קופתו של בית ההשקעות. ואיך רווחיהם של בתי ההשקעות גדלים? ניחשתם נכון – מדמי הניהול שלכם. ביטוח מנהלים הוא חיסכון פנסיוני שבעבר היו לו מעלות רבות וכיום פחות. במסגרת השינויים שהמוצר הזה עבר בשנים האחרונות, חיסרון אחד לא השתנה -  קצירה של 1% מהחיסכון בשנה, לאורך השנים. 

אם קראתם את הספר – אתם יודעים שזה לא הרבה, זה המון. יכול אף להגיע למאות אלפי שקלים ויותר מכך לאורך חיים שלמים. בגלל זה סוכני הפנסיה מקבלים על גיוסכם לביטוח מנהלים עמלה שמנה יותר מאשר אם יצרפו אתכם לקרן פנסיה מחקה מדד:

 

יגידו המפרגנים: "נו יופי! שיהיה לו לבריאות!" 

לא! זה לא הולך ככה.

 

תראו, אם בתחילת הפגישה סוכן הפנסיה היה אומר לכם; "סטופּ משחק, גילוי נאות – אני הולך להמליץ לך על מוצרי פנסיה שונים, מחלקם אני ארוויח עמלה גבוהה יותר, ומחלקם עמלה נמוכה יותר" – אז הכל היה טוב. הייתם יכולים להתייחס בהתאם להמלצות/דיס-המלצות של הממליץ. אבל המצב הרגולטורי היום אינו מחייב את סוכן הפנסיה לעשות זאת – ומייצר מצב אבסורדי שבו האיש בו אנו נותנים אמון – ייטה להמליץ לנו על אפיק החיסכון הטוב יותר – עבורו.

עכשיו, אני לא אומר שסוכני הפנסיה הם רעים או לא אמינים. ממש לא. אבל חוקי המשחק, נכון להיום, פשוט יוצרים מנגנון לא הגיוני של ניגוד אינטרסים בין הממליץ לחוסך.

 

למעשה, כשחושבים על זה, כמעט ואין איש מקצוע בתעשיית שוק-ההון שיש לו איזה שהוא אינטרס שתשקיעו במסלולים מחקי-מדד, זולים ופשוטים. פשוט כי הם זולים מאוד והרווח אותו "גוזרים" בתי ההשקעות השונים, וכנגזרת מכך - גם הסוכנים שלהם בשטח - רזה מאוד. אז למה שמישהו ימליץ לכם על כך?

יועצי פנסיה הם אנשי מקצוע שעברו דרך ארוכה עד לקבלת הרישיון, ולרוב רמתם המקצועית די טובה. יחד עם זאת, המערכת עדיין לא בנויה באופן מושלם וכדאי מאוד לזהות את האינטרסים של מי שמוכר לכם השקעות – בשלב מאוד מוקדם.

מה הפיתרון? ובכן, אתם יכולים לקחת את שירותיו של יועץ פנסיה בעל רישיון , אך להודיע לו מראש שלא תסגרו דרכו. הוא לא יעשה את זה בחינם, אך כך תדעו שניטרלתם את האינטרס הזר.

אפשרות שנייה היא פשוט לעשות סקר שוק עצמאי, ואז להגיע לסוכן הפנסיה במקום העבודה עם החלטה חלוטה – והוא יהיה מחוייב לצרף אתכם לקרן הפנסיה/השתלמות העדיפה עליכם.

זכרו – על פי החוק, רק אתם מחליטים היכן יושקעו הכספים הפנסיוניים שלכם!

שנסו מותניים, צאו לסקר שוק – ומצאו את הקרן הטובה ביותר עבורכם.

ללמוד להשקיע, ללא ידע קודם. בכלל. מתחילים פה 👇

"השקעות לעצלנים ב-90 דקות" - שיעור חובה לכל אדם עובד בישראל [43 ש"ח בלבד]: https://lazyinvestor.co.il/90s-lesson/

הספר "השקעות לעצלנים", ספר העיון הנמכר בישראל, עם משלוח עד הבית: https://lazyinvestor.co.il/book/

לסקר שוק מתעדכן בין בתי ההשקעות בישראל (למסחר עצמאי), כולל הטבות ייחודיות לחברי הקהילה: https://lazyinvestor.info/SekerShuk

פרק #3 - על מטבעות קריפטו ואסטרטגיית דפוק-וזרוק

תראו, זה בכלל לא ויכוח של קריפטו או לא. דבר אחד בטוח - אם מפרסמים לכם מטבע, זה אומר שיש למישהו אינטרס לפרסמו. במילים אחרות - לפי איך שזה נראה, מישהו **רכש** כמות מטורפת של מטבעות פלוקי, ועכשיו רוצה שערכם יעלה - כדי למכור אותם ברווח רב - ולדפוק את כל מי שאכל בדרך את הפרסומים האגרסיביים. אני לא הזיתי את הרעיון הזה, והוא בטח לא חדש - בפרק הזה אני מדבר על מונח עתיק יומין בשם "Pump and Dump", או בתרגומו העברי - דפוק וזרוק. עצה לחיים - תשקיעו את הכסף שלכם בדברים שיוצרים ערך לאחרים, התרחקו מכל השקעה שמגיע אליכם דרך שיווק אגרסיבי, והתרחקו מהשקעות שמבקשות לרקום בראשכם חלומות התעשרות מהירה. משקיעים באחריות.

ללמוד להשקיע, ללא ידע קודם. בכלל. מתחילים פה 👇

"השקעות לעצלנים ב-90 דקות" - שיעור חובה לכל אדם עובד בישראל [43 ש"ח בלבד]: https://lazyinvestor.co.il/90s-lesson/

הספר "השקעות לעצלנים", ספר העיון הנמכר בישראל, עם משלוח עד הבית: https://lazyinvestor.co.il/book/

לסקר שוק מתעדכן בין בתי ההשקעות בישראל (למסחר עצמאי), כולל הטבות ייחודיות לחברי הקהילה: https://lazyinvestor.info/SekerShuk

פרק #2 - השקעות שמסוכנות למשקיעים מתחילים

שאלתי את העוקבים שלי בעמוד האינסטגרם של "השקעות לעצלנים" על מה הם רוצים שאני אדבר היום.

הרבה עוקבים, בעיקר כאלו שלא קראו את הספר עדיין, מיד ענו שהם רוצים לשמוע על אפיקי ההשקעה הכי טרנדים היום! קריפטו, NFT, אלגוטריידינג!

זה היה לא נכון בכל כך הרבה רמות. אנשים צעירים שרוצים ללמוד איך להשקיע במניות הם פשוט עשירים מופלגים במונחים של זמן. ואולי זה המקום להזכיר שלבחור בן 22 יש 70 שנות השקעה לפניו! דווקא אותם צעירים מחפשים את דרך ההתעשרות המהירה, במקום ללמוד איך מתחילים להשקיע בשוק ההון באחריות -- ולנצל את המשאב האדיר והחד פעמי שיש להם: זמן, והרבה ממנו. האזינו בפרק הזה ל-4 הסיבות הטובות ביותר שבגללן תמיד נהיה חשדניים בהשקעותינו - וטוב שכך!

 

ללמוד להשקיע, ללא ידע קודם. בכלל. מתחילים פה 👇

למסלול ליווי לתיק השקעות "יד ביד בג'ונגל הפיננסי" לחצו כאן: https://lazyinvestor.co.il/workshop/

להזמנת הספר השקעות לעצלנים: https://lazyinvestor.co.il/book/

לסקר שוק מתעדכן בין בתי ההשקעות בישראל (למסחר עצמאי), כולל הטבות ייחודיות לחברי הקהילה: https://lazyinvestor.info/SekerShuk

פרק #1 - פילוסופיית ההשקעות של ג’ון בוגל

פודקאסט על השקעות פאסיביות? נפתח אותו עם ג'ון בוגל כמובן!

בפרק הזה ראיינתי את שי בדיחי שחוץ מזה שהוא קולגה במרחב הקיברנטי, הוא גם מתכנת ומתכנן פיננסי. דיברנו על פילוסופיית ההשקעות של ג'ון בוגל, איך היא מתורגמת הלכה למעשה לאסטרטגיית השקעה אישית - ובסוף הפרק עשינו סייאנס והעלנו באוב את הנשמה של בוגל (סתם לא עשינו את זה, אבל היינו קרובים).

 

ללמוד להשקיע, ללא ידע קודם. בכלל. מתחילים פה 👇

למסלול ליווי לתיק השקעות "יד ביד בג'ונגל הפיננסי" לחצו כאן: https://lazyinvestor.co.il/workshop/

להזמנת הספר השקעות לעצלנים: https://lazyinvestor.co.il/book/

לסקר שוק מתעדכן בין בתי ההשקעות בישראל (למסחר עצמאי), כולל הטבות ייחודיות לחברי הקהילה: https://lazyinvestor.info/SekerShuk

פרק פיילוט - המקדם, מסלול ההשקעה בקרן הפנסיה - והחיים שלכם

בשבוע שעבר העלו בכנסת את גיל הפרישה לנשים.  

לצערי, כ-90% מקוראי הספר שלי הם גברים, והחוכמולוגים האלה בוודאי יגחכו בביטול ויגידו: "מ'כפת לי? אני גבר! בּוּגַה-בּוּגַה!" 

גברים יקרים – אתם הבאים בתור. 

 

אני לא אומר את זה כדי להפחיד אתכם, אני אומר את זה כי זו עובדה מוגמרת.  

תוחלת החיים מתארכת, ומי שיתבסס רק על קרן הפנסיה שלהם לגיל זיקנה – צפויים לעבוד הרבה, הרבה(!) שנים.

התארכות החיים היא עובדה מוגמרת.  

אקטוארים בחברות הביטוח השונות מעריכים כי בני גילי (ילידי שנות השמונים) יגיעו בממוצע עד גיל 96. יש הטוענים שהאדם שיגיע לגיל 200 כבר נולד! זה אולי נשמע משוגע, אבל יש סיבה טובה להאמין בזה. 

עוד עובדה מוגמרת היא שקרן הפנסיה שלכם היא נכס הוני ששייך לכם.  

אבל, וזה אבל גדול –  

הממשלה תקבע מתי תוכלו להתחיל לקבל מקרן הפנסיה את הקצבה שלכם. 

קרן הפנסיה היא מנגנון חיסכון מעולה – 

1. דמי הניהול בה נמוכים משמעותית ממוצרי גמל אחרים.
2. היא פוטרת אתכם ממס רווחי הון וגם ממס ההכנסה על ההפקדות שלכם.

בפרק הזה נתתי כדוגמה מבחור צעיר שפגשתי במסע שלי בפרוייקט "השקעות לעצלנים". היה לי כיף גדול לעזור לו, כי הוא היה דוגמה מצויינת לאיש חרוץ שהיה צריך לקבל 3 החלטות כדי לשנות לעצמו את העתיד. בסוף פגישתינו, הלכתי לישון עם חיוך.

 

ללמוד להשקיע, ללא ידע קודם. בכלל. מתחילים פה 👇

למסלול ליווי לתיק השקעות "יד ביד בג'ונגל הפיננסי" לחצו כאן: https://lazyinvestor.co.il/workshop/

להזמנת הספר השקעות לעצלנים: https://lazyinvestor.co.il/book/

לסקר שוק מתעדכן בין בתי ההשקעות בישראל (למסחר עצמאי), כולל הטבות ייחודיות לחברי הקהילה: https://lazyinvestor.info/SekerShuk